Туристическая страховка

Ассистансы и туристические страховки

Ассистáнс (или сервисная компания) — это компания, которая непосредственно работает с клиентом за рубежом. Именно телефон ассистанса будет указан на страховом полисе и именно с его представителем предстоит поддерживать связь при разрешения всех вопросов с местными врачами и клиниками.

В какой-то степени страховые компании выступают в качестве агентов и гарантов ассистансов, ведь именно последние проводят основную работу с клиентом.

Именно поэтому важно не столько выбрать правильную страховую компанию, сколько правильного ассистанса. Рекомендации опытных путешественников сводятся к тому, что самым лучшим решением будет выбрать сервисную компанию, которая:

1. работает с небольшим количеством страховых компаний и имеет с ними давние партнёрские связи;
2. представлена в стране, в которую запланирована поездка;
3. располагает круглосуточными кол-центрами;
4. на протяжении долгого времени работает на рынке.

Дополнительно следует отметить, что далеко не всё упирается в деятельность ассистанса. Чем больше страна ориентирована на международный туризм, и чем более развита её система здравоохранения, тем лучше местные медицинские учреждения взаимодействуют с ассистансами.

Следует помнить, что даже самый лучший оператор компании-ассистанса сидит на другом конце провода и сможет оказать помощь только в том случае, если он получит полную информацию о ситуации.

Что влияет на стоимость туристической страховки?

Стоимость страхового полиса состоит из нескольких основных слагаемых:

• срок действия полиса,
• территория действия,
• возраст застрахованного,
• количество застрахованных лиц,
• сумма страхового покрытия,
• вид деятельности и занятие спортом за границей,
• включенные опции.

Кроме того, страховка, как виза, может быть однократной и многократной. Далее мы рассмотрим каким образом правильно использовать каждый из этих компонентов и на чём можно сэкономить.

Срок действия и страны

Страховые агентства предоставляют возможность застраховаться как только на даты поездки, так и на годичный или полугодичный период с покрытием опредёленного числа дней в рамках этого года: 30, 60, 90, 180 или 365 дней. Однако годовой полис с покрытием всех 365 дней перестанет действовать, если застрахованный оставался на территории одной страны более 182 дней, поэтому самые популярные годовые страховки делаются со сроком покрытия 90 или 180 дней (для продолжительной учёбы за рубежом понадобится специальная студенческая страховка).

Если отпуск на море будет единственной поездкой в году, то имеет смысл покупать полис на конкретные даты и под определенную страну, а при частых командировках и перелётах лучше рассмотреть варианты страхования на год. Интересно, что при поездке в страны Шенгена период действия полиса должен составлять минимум 15 дней с предполагаемой даты въезда, хотя срок страхового покрытия может не превышать и одного дня.

Опции «регионального» страхования существуют для зоны Шенгена, Юго-Восточной Азии, Карибского моря и т. д. При желании можно сделать страховку для путешествий по всему миру (так называемые VIP-страховки) — их стоимость обычно колеблется в районе 120–250 USD. Впрочем, такие «всемирные» страховки обычно не включают целый ряд дополнительных опций — страховая компания попросту не сможет гарантировать действие всех услуг в каждом уголке мира.

Возраст застрахованных

Страховые компании обычно выделяют следующие возрастные категории:

• до 16 лет — страховки для детей отличаются значительным повышающими коэффициентами. Нередко страховые выделяют дополнительные возрастные группы в этой категории, например, страхование детей до 5 лет обойдётся дороже всего;
• 16–21 год — страховки для подростков и молодежи обычно немного дороже средней возрастной группы;
• 21–65 лет — базовая возрастная группа без дополнительных наценок и лимитов;
• старше 65 лет — страхование граждан пожилого возраста обходится дороже. Как и в случае с детьми данная категория подразделена не несколько групп и страхование людей от 84 лет отличается самым высоким повышающим коэффициентом.

Сумма страхового покрытия

Практика показывает, что минимального страхового покрытия хватает для оказания экстренной медицинской помощи, хотя стоимость медицинских услуг растёт от года к году, поэтому многие эксперты страховой отрасли рекомендуют либо взять побольше дополнительных опций, либо увеличить сумму страхового покрытия. Полис с покрытием от 50 USD лучше купить при поездке в следующие регионы:

• Удалённые от России страны — из-за возможных больших транспортных расходов на возвращение или посещение родственниками.
• Страны «третьего мира» или страны с экстремальным тропическим климатом — вероятность неприятностей там статистически выше, а квалифицированная помощь может быть оказана только в крупных городских центрах и столицах. Это относится в первую очередь к странам Африки и Азии.
• Страны с традиционно дорогой медициной. По данным Balt Assistance дороже всего лечение обойдётся в США, Швейцарии, Израиле, ОАЭ, Франции, Японии, Доминиканской республике, Панаме, Австрии и Китае.

Проверить данные о безопасности, стоимости и уровне жизни по всем странам мира можно в разделе страны. Информацию об уровне развития медицины можно найти на карте ассистанса International SOS.

Франшиза

Одной из самых распространённых уловок страховой компании является наличие франшизы в страховом полисе. Она подразумевает, что первые медицинские расходы (от 30 USD до 100 USD) клиент должен оплатить в клинике самостоятельно, а страховая компания компенсирует траты на лечение только в случае превышения оговоренной в полисе суммы франшизы. Если «безусловная франшиза» подразумевает обязательные выплаты со стороны застрахованного лица, то «условная франшиза» взимается только при определённых ситуациях.

В некоторых посольствах отсутствие франшизы в страховке является обязательным требованием для получения визы.

Стандартная туристическая страховка

Большая часть компаний ориентируется на минимальные визовые требования страны, добавляя сверху несколько базовых опций и услуг. Так, при покупке тура в турфирме вам скорее всего предложат самую дешевую страховку «для визы». Такие страховки составляют от 60 до 90 % от всех проданных страховок туристам. Это же касается и покупки тура онлайн — на большинстве сайтов достаточно снять галочку напротив пункта о покупки страховки, если предложенный вариант вас не устроил. Итак, страховой полис туриста «по-минимуму» будет включать:

• лечение в стационаре и амбулаторно;
• транспортировку в больницу и до места жительства;
• компенсацию транспортных расходов;
• оплату расходов на связь после возвращения;
• лекарства выписанные врачом в стране пребывания;
• репатриацию останков на родину.

Важные исключения и ограничения

Хронические заболевания: страховщики считают, что человек с хроническими болезнями берёт ответственность за поездку целиком на себя, поэтому не считают возможным покрывать их расходы. Конечно, можно попробовать скрыть факт того, что заболевание было у вас раньше, но конечное решение всё равно остаётся за врачом, который совершает осмотр.

Страховка не покрывает лечение онкологических заболеваний, СПИДа, аллергий и психических болезней.

Алкоголь: травмы, полученные под воздействием алкоголя, также не включены в медицинскую страховку. Некоторые путешественники рекомендуют звонить своему ассистансу после того, как алкоголь уже выветрился (если травма это позволяет!), чтобы случай был признан страховым, однако, если вы находитесь в адекватном состоянии, то в больнице никто не будет брать пробу крови на содержание в ней спирта. Алкогольное отравление также не считается страховым случаем, ведь человек добровольно идёт на употребление спиртных напитков за границей.

Неосторожность и глупость: желание исследовать заброшенный объект или побродить по тоннелям метро остаётся целиком на совести туриста. Травмы, полученные в результате неосмотрительных поступков, не будут компенсированы страховкой.

Любителям загорать нужно помнить, что страховки не включают лечения последствий кожных ожогов.

Стоматология и лимиты по выплатам: несмотря на размер общей страховой суммы в рамках страховки всегда действуют дополнительные ограничения. Например, большая часть российских страховых компаний ограничивают стоимость стоматологической помощи 100–500 USD (при условии, что она вообще включена в план страхования). Схожие «внутренние лимиты» часто распространяются на репатриацию, услуги связи, транспортные расходы, визиты родственников, эвакуацию и другие услуги. Количество ограничений индивидуально не только для каждой страховой компаний, но и для конкретного страхового пакета в рамках одной фирмы. Именно поэтому при покупке мы рекомендуем пользоваться онлайн-сервисами сравнения предложений.